Hogy ne raboljam az időd feleslegesen - csak akkor olvass tovább, ha rövid kamatperiódusú hiteled van, esetleg forintosított devizahiteled (amihez azóta nem nyúltál), vagy van az ismeretségi körödben ilyen személy (aki számít neked).
Függetlenül attól, mit gondolok / gondolsz a hitelezésről, függetlenül attól, hogy (természetesen) semmi sincs ingyen (egy módosítás költségekkel jár) és függetlenül a módosításokkal / hitelezéssel járó hajmeresztő papírmunkától és utánajárástól...
Olyan gazdasági periódusban vagyunk, amikor a jegybanki alapkamat történelmi mélyponton van - így viszonylagosan olcsónak tekinthető a hitelfelvétel / kiváltás.
Ugyanakkor a válságból való kilábalásnak lassan szaporodó, kézzel fogható jelei vannak - ezek sorában pedig az újra kimutathatóvá váló infláció is ott kullog.
Nem megyek bele a miértekbe - hiszen nem szakképzés a célom -, legyen elég a következtetés / összefüggés eredménye, mint infó: az emelkedő infláció áttételesen (és valamekkora lemaradással ugyan, de) kamatemelést fog hozni a jövőben.
Jósgömböt én sem rejtegetek* - ezért nem állítok olyat, hogy pl. "2018 februárjától" -, ennek hátterében azonban gazdasági egymásra hatások, összefüggések állnak. Csak a pontos dátumot nem tudjuk.
Az ugyanakkor jól kalkulálható, hogyha a jelenlegi kamatod emelkedik csupán egyetlen (azaz 1)%-ot, akkor a törlesztőd havonat mennyivel lesz magasabb.
A példa kedvéért, ha egy 10 MFt fennálló tartozású kölcsön kamata ma 4,45%, a hátralévő futamidő 15 év, akkor a törlesztője 76 300 Ft/hó.
Ha a kamat 5,45%-ra emelkedik (+1%), a törlesztő 81 500 Ft-ra változik.
Vagyis az első évben buktál 62 400 Ft-ot, további változás nélkül a futamidő végéig 936 000 Ft-ot.
Azt azonban nagy biztonsággal kijelenthetjük, akár csak az alapkamat korábbi értékeit visszanézve (volt az ~10% körül is), hogy hosszabb távon nem csupán 1% növekedésre számíthatunk.
Az előbbi példával élve, ha a kamat +3%-ot emelkedik, a futamidő alatti veszteséged már 2 916 000 Ft lenne.
Miért kezdtem azzal, hogy "ha rövid kamatperiódusú hiteled van"?
Egyszerűsítve a kamatperiódus az az időszak, amin belül a bank vállalja, hogy nem változtat a kamaton (se nem csökkenti, se nem emeli).A kamatperiódus lehet 3, 6, 12 havi, vagy 3, 5, 10, 20 éves is akár.
(Nem bonyolítom a kérdést a referenciakamat és a kamatfelár közti különbségtétellel - ahogy mondtam, ez nem szakképzés.)
Akinek hosszabb kamatperiódusú hitele van, a kamatperiódus fordulójáig "védve van" a kamatemeléstől - nekik azzal kell számolniuk, hogy a fordulón egyszerre követi le a bank az addig esetleg több, kisebb lépésben megvalósuló piaci kamatemelkedést (és az új, magasabb kamatszintet "fagyasztja be" a következő periódusra).
Ha például nekem 5 év van a következő kamatperiódus-fordulómig (2022), akkor hiába indul el felfelé a jegybanki kamat és vele a hitelkamatok, hiába emelnek mondjuk addig 3 lépcsőben 0,5%-ot, 2022-ig a mai törlesztőmet fizetem. (És nyilván lesz öt évnyi lehetőségem, hogy mondjuk törekedjek előtörlesztésre, amivel kompenzálhatom az akkor bekövetkező emelkedést,stb.)Akinek viszont rövid kamatperiódusú a hitele, annál "azonnal" leköveti a bank az összes emelést, és már menet közben emelt törlesztőt fog fizetni. (Azt a pénzt pedig, amit így pluszban kivesznek a zsebemből, nyilván nem tehetm félre előtörlesztésre, nem fizethetem belőle a gyerek nyári táborát, stb.)
Így tehát mindazoknak, akik úgy gondolják, így is épp eléggé kitömték már a bankjuk zsebeit, érdemes megfontolni, hogy még azelőtt váltsanak hosszabb kamatperiódusú hitelre, mielőtt a kamatemelési ciklus beindul.
Az én javaslatom, hogy ha érintett vagy, ne halogass!
Persze - jósgömb nincs! - ennek is van ára!
Egyrészt az új hitel indulóköltségei (amiből most sok mindent elengednek/visszaadnak amúgy), és a régi lezárásával kapcsolatos költségek. Ám ezeket - ha csak a példát vesszük alapul - 2-3 éven belül visszanyered a kamatveszteség elkerülésével.
Másrészt - a mostani rövid kamatperiódusú hiteled kamata biztosan kisebb, mint egy hosszabb kamatperiódusúé. (Kisebb a bank kockázata, ezért olcsóbban adja a kölcsönt.)
Vagyis addig, amíg nem valósul meg a kamatemelkedés, addig többet fogsz törleszteni.
Viszont minden bizonnyal ez a szakasz lesz a rövidebb a futamidődben - és a magasabb kamatterhű szakasz hosszabb - vagyis összességében a példában szereplő nagyságrendű összeget fogod megspórolni.
Vagy nem teszel semmit, és ennyit, vagy még többet fogsz pluszban befizetni.
Ez most egy helyzet - egy lehetőség.
Hogy mihez kezdesz vele, Rajtad áll.
*A szerző nem jós.
Kilenc éves pénzpiaci szakmai tapasztalatot, számos szakmai képzést, gazdasági témájú oktatást tudva a háta mögött a saját szakmai véleményét fogalmazza meg a cikkben.
Felelősséget csak azon személyek és szerződések vonatkozásában vállal, akikkel / amelyekkel kapcsolatban megbízásos közvetítői jogviszonyban áll.
Ezen esetekben viszont - vállal.
