Szeretem a szakmát, akkor is, hogyha néha szomorúsággal is jár. Az alábbiakban egy ügyfelem esetét adom közre név nélkül, hogy tanuljon belőle, aki akar.
Nemrég kerestem egy régi Ügyfelünket az adó-visszatérítéseket érintő negatív változás kapcsán, ám sajnos kiderült, most nem tudunk találkozni, mivel pár napja szívinfarktust kapott.
Ügyfelünkkel - hívjuk Zoltánnak - idestova 10 éve találkoztam, akkor még zsenge kezdőként. Zoltán családfenntartó, felesége pedagógus, két gyermeket nevelnek. A házon hitel, a megtakarítások az életkorukhoz képest "csehül állnak" - későn kezdtek neki, illetve a bevétel-kiadás mérlegében nem figyeltek a megfelelő arányok megteremtésére (azaz a bevételekhez képest túl keveset takarítanak meg, túlköltekeznek)...
Amikor találkoztunk, spóroltunk a hiteltörlesztőn, és mert hiteles témakörben a családvédelem-munkarő-védelem szakmailag "kötelező" téma, a kockázati biztosításokat is körül jártuk.
Volt életbiztosításuk, de mint a matek mutatta, nem tartalmazott kellő mértékű védelmet. Mivel minden érv ellenére Zoltán felesége ragaszkodott hozzá, hogy ne költsenek többet kockázati biztosításra, annyira jutottunk, hogy megfuttattuk a piaci szereplőket - mondván, legalább hozzuk ki a maximumot az addig erre a célra szánt összegből.
Ilyenkor a cég szakértőivel együtt gondolkodva, számos variációt végigpróbálva keressük meg az aktuálisan elérhető, célnak megfelelő termékek közül azt a kombinációt, ahol a megadott keretből a legtöbbféle esetre szóló, és/vagy legmagasabb biztosítási összegek elérhetőek.
Zoltánék esetében az alábbi* összetétel és limitek fértek bele a rászánt keretbe:
 |
| * ezek a szerződés aktuális, inflációkövetéssel növelt összegei |
Mi látható a képen?
Az első oszlop a biztosított események kódjait mutatja, a második a megnevezésüket, a harmadik a szolgáltatási összegeket.
Zoltán 52 éves, számára ez a csomag 9 501 Ft/hó összegbe került (a szerződésben a visszavonulásukra szánt megtakarítás is benne van, ezért a havi összeg 19 336 Ft).
Ezért bármely okú halálesetben a család kap 4 883 803 Ft-ot, stb.
Mi nem látható a képen...?
Műtéti térítés - "MT08"
Kórházi napi térítés - "KN08"
Kritikus betegség - "KR08"
Ezek azok a kiegészítők (ebben a módozatban), amik alá a szívinfarktus esete tartozna...
Nem láthatóak, mert a közhiedelemmel ellentétben a "betegségekből" eredő jövedelemkiesés jóval gyakoribb, mint a balesetekből eredőek - emiatt többet is kellett volna bedobni "a közös kalapba" (biztosító), hogy azok is fedezve legyenek.
Nem látható az sem, hogy Zoltán banki törlesztője ~ 86 000 Ft/hó.
Vagyis a családvédelemre fordított összeg 9-szerese.
Nem látható, hogy ez a kockázati biztosítási költség - 52 éves életkorban! - a családi kassza ~2,27%-át viszi el egy hónapban.
Mindössze ketőegész-huszonhét-század-százalékát.
Ha a DUPLÁJÁT szenteltük volna a család védelmének, akkor is csak 4,5%-át költöttük volna el a bevételeknek - miközben hitelre ~20,5%-ot költünk.
100 Ft-onként 4,5 Ft...
Most várjuk, hogy mit mondanak az orvosok Zoltán felépüléséről.
Maradéktalan lesz-e, meddig fog tartani, mikortól terhelheti magát újra, kell-e műteni - ha igen, az hónapokkal nyújthatja el a rehabilitációt, ha nem jár komplikációval, stb.
Szakmai "ökölszabályok", amikre, ha odafigyelsz, nem szívatod meg magad hasonlóan:
1. "A termény egy ötödét (ti. 20%-át) tegyétek félre, hogy a szűk esztendőkben legyen mit ennetek!"
Vagyis a Bevételek minimum 20%-át tedd el magadnak (rövid-, közép-, hosszú-távú célokhoz megosztva) - és utána "élj", utána költs! A szokásokon változtatni nehéz - de nem lehetetlen! Lépésről lépésre haladj, és kérj nyugodtan segítséget!
2. A család- és munkaerő-védelem alapvető - az első tétel legyen a kiadások között! Mindaddig, amíg abból fizeted a számlákat, a kaját, a hitelt, a gyerek suliját, stb., hogy reggel bemész dolgozni, "beblokkolsz", este meg haza jössz. (Épp ezért szoktam csak "nulladik-dominó-problémaként" emlegetni ezt a témát. Ha Te borulsz, minden borul!)
"Mindegy, hogy reggel nem indulsz el, vagy este nem jössz haza. Mindenképpen hiányozni fog a pénz a családnak..."**
3. A család- és munkaerő-védelem ("jövedelempótlás") megoldása tapasztalati alapon - életkortól függően - kb. a Bevételek 4-7%-ából valósítható meg.
Tedd a szívedre a kezed!
Ha minden 100 Ft-odból csak 93 Ft-ot költhetnél el, és 7 Ft-ot valaki levonna - mennyire éreznéd meg...? 10 000 Ft-onként 700 Ft...
4. A biztosításra költött forintjaid sosem "kidobott pénz".
Állj meg egy kicsit, és képzeld magad Zoltán helyébe!
Vajon most "azokat a 7 Ft-okat" hiányolja majd...?
Vagy jobban örülne, hogyha a család jövedelmét (a táppénzzel 240 000 Ft nettó jövedelemből nagyságrendileg havi 96 000 Ft esik ki, orvosi költségek nélkül) valaki kiegészítené, amíg ő talpra áll...?
(Megjegyzés: munkatársam ügyfele (csúnyán) elvágta egy ujját véletlenül egy botmixerrel pár napja, műtötték. Ugyanez a szerződéstípus 461 000 Ft jövedelemkiegészítést térít neki...)
**Mielőtt bárki rosszul érezné magát a fogalmazás miatt - ha nagy gáz van, természetesen az ember a legfontosabb. És van, amit egy biztosítással sem tudunk kivédeni. Nem tudjuk visszaadni egy családnak az elhunyt szerettét, vagy az elvesztett munkaképességét senkinek. Ám van, amit meg tudunk előzni vele.
Sokszor a gyógyulás is pénzkérdéssé válhat, de a család túlélése tisztán anyagi kérdés.
Ezért tehetünk - és mi erre vállalkozunk, mikor elfogadjuk egy család, vagy családfenntartó megbízását.
