A betondzsungel hiénái II. - (m)értékrendek, avagy "jóban, rosszban"

Nem sok kedvem van hozzá, de ha már eldöntöttem, hogy kiírom magamból, akkor megteszem. És csak remélem, hogy ez lesz az utolsó a sorban, amikor negatív tapasztalat ragadtat írásra.

Házaspár, jó három éve ügyfeleim. Apró szerződéssel kezdtük - spóroltunk a lakásbiztijükön -, majd beszéltünk egyéb meglévő szerződésekről, tervekről, elvárásokról.
Többek közt a jövedelempótló biztosításaikon is spóroltunk, amikor egy jogszabályváltozás lehetőséget adott erre - ekkor már hat számjegyű pénzt kerestünk a családnak.

Év elején újabb jogszabályváltozás - nyugdíjbiztosításokra évi 20% adó-visszatérítés jár - ők is ki tudják használni, csak részben át kell csoportosítani a megtakarításokba fizetett összegeket.

Találkoztunk, átbeszéltük a hogyanokat, lehetőségeket - a piacon lévő, versengő termékek összehasonlításának eredményét.

Egy kérdést kellett pontosítanom - mennyire befolyásolja a családi adókedvezmény a visszakapható SZJA-t, illetve "van-e még mit visszaigényelni"?

Válasz megvan, elküldöm mail-en, mondván - gondolják át a megbeszéltek alapján, a megtakarítás mekkora részét tegyük innentől jogszabálynak megfelelő szerződésbe?

Egy hét "csönd" után csörögtem - többedik alkalommal értem utol a családfőt (felesége nevén futó megtakarítás módosításáról volt szó), aki ímmel-ámmal elmondta, hogy "feltűnt a régi tanácsadójuk a zoroszlános biztosítótól, és hát az általa vázolt ajánlatot fogadják el, csak a feleségének kínos volt, hogy mást is meghallgattak"...

Hát, mondom érdekes, hogy a T.Tanácsadó vajon hol volt az elmúlt három évben, amikor volt miről beszélni, még ha nem is az évszázad biznisze volt üzletkötői oldalról...

De semmi baj, mondom - kaptak-e írásos anyagot a kérdéses ajánlatról? "Hát azt nem..." Emlékszik-e a termék becenevére? "Öööö..."

Jó, akkor üljünk le, és nézzük meg miért értékelték úgy az elemzőink, hogy a zoroszlános biztosító konkurense jobban kitett magáért, mikor fejlesztették a terméket - kérjenek szerződési feltételeket, az a biztos, noha tudom, hogy melyik termékről lehetett szó, mert egy jogszabálynak megfelelően kidolgozott terméke van a biztosítónak.
"Jó."

Újabb egy hét, telefon.

"Hát végül úgy döntöttünk, hogy nem hasonlítgatunk tovább, azt választjuk, a zoroszlánosat."

WTF?! - mondom én.

Legalább mostmár tudják, hogy melyik termékről is van szó? "Igen, valami Shrp."

Rendben, mondom, csak meg ne bánják - persze elfogadom a döntésüket, ha kérdés lesz, elérhető leszek.


Persze nem hagyott nyugodni a dolog, hiszen tudtam, hogy az adott biztosító mely terméke után jár az adó-visszatérítés (nyugdíjba vonuláskor több millával magasabb lehet a lejárati összeg!) - és az nem ilyen néven fut.

Kis segítséggel meg is találtuk a vonatkozó feltételeket, kondíciós listákat.


1. Adó-visszatérítés nuku.
2. 30%-kal kisebb hűségbónusz, mint ugyanazon biztosító jogszabálynak megfelelő (adó-visszatérítésre jogosító) termékében.
3. 20%-kal magasabb TKM ("THM" biztosításokra - magyarul 20%-kal drágább - gyk. ebből fizetik a jutalékot is).

A biztosító saját brókerétől (Olyan hárombetűs, Valami... "Berátung"...).

Ez még nem lefutott ügy, mert úgy eldurrant az agyam, hogy mail-ben felsoroltam a vonatkozó pontokat a feltételekben, és javasoltam kérdezzék már meg ugyan a Kedves Tanácsadót, mi indokolja a fentieket...

Milliós tétel az adóból, "még egyszer ennyi" a plusz költségen, és a hűségbónusz vesztesége.



Értem én, hogy "barát", vagy legalábbis "jó ismerős", vagy nem is tudom mi...

Támassza alá szakmai érvekkel az álláspontját, álljon ki, vállalja fel, védje meg!

És ha képes rá, ha meg tudja mutatni a feltételekben, hogy miért jobb mégis, amit javasol - legyen úgy!




Ne csak akkor legyen nagy szakértő, amikor szerződést kell kötni, hanem legyen ott akkor is, amikor szembe kell nézni az eredményekkel! Akár azzal, hogy valaki kiborítja a bilit!




Korábban kiemeltem, mennyire fontos egy jó ajánlás - akár egy jó vélemény, akár ha már tapasztalat.

Most hadd mondjam, hogy mennyire fontos az elkötelezettség - ami pedig azon látszik, hogy valaki ott van-e melletted "jóban-rosszban"...?




(Azt már csak zárójelben jegyzem meg, hogy ugyanezen "független" tanácsadó cég volt munkatársa is az ügyfeleim közt van - aki kezdő munkatársként szerződött a főnöke által javasolt megtakarításra - olyan pofátlan kondíciók mellett, amit az ellenségemnek se kötnék...)

A betondzsungel hiénái I. - avagy "az a bizonyos plusz"...

Valami lehet a levegőben...
Az utóbbi hetekben zsinórban futottam össze ügyfeleknél vérlázító esetekkel.
Értékesítő vagyok. Naponta találkozom "először" emberekkel, új arcokkal. Naponta kell elérnem, hogy azt a bizonyos kezdőcsomagot megszavazzák bizalomból nekem, és a mögöttem álló cégnek.
Hiszen minden emberi kapcsolat alapja a bizalom.

Ahhoz, hogy időt szánjunk egy új együttműködésre, ahhoz, hogy őszintén beszéljünk egymással akár csak olyan témákról, amiket alapból családon belül beszélünk meg - még talán a barátokkal is csak töredékeket osztunk meg -, pláne ahhoz, hogy számokban beszéljünk jövedelmekről, a boldogságunkhoz hiányzó összegekről...

Erről szól a munkám, tehát bizalom nélkül nincs esélyem segíteni, dolgozni. Kezdetben ez megelőlegzett bizalom.

(Nyilván részemről is - hiszen ha egy leendő ügyfél nem őszinte, akkor a számára kidolgozott, elmondásán alapuló megoldás eleve kudarcra van ítélve, vagyis hiába tettünk bele időt és energiát a munkatársaimmal, gyakorlatilag "kidobott idő-energia" volt.)


És ez így van valamennyi közvetítői irányzat (ügynökök és brókerek, függők és függetlenek) esetén.

A bizalommal pedig - mint mindennel - lehet élni, és visszaélni.

Két friss tapasztalatot fogok megosztani - talán inkább csak, hogy magamon könnyítsek azzal, hogy "kiírom" magamból. (Nézzétek el nekem.)

1. Áldott jó lélek (új) Ügyfél, ötvenkét éves férfiember. Hívjuk Józsefnek!

Szereti a túrákat, jár is a zöldbe sokat, két családos nagylánya van. Négy éve megkereste egy ügynök (egy pénzintézet direktmunkatársa), nevezzük Ágnesnek.
Ágnes nagyon kedves, megnyerő hölgy, és /lelkiismeretes/ következetes a munkáját illetően.

Átbeszélte a nyugdíjproblémát Józseffel, aki megértette a téma komolyságát, és a beszélgetés lényegi üzenetét:

"Ha nem halmozol fel aktív időszakodban, aktivitásod elvesztésének pillanatában éhen fogsz dögleni..."

El is indított egy nyugdíjprogramot Ágnes segítségével 2009-ben.

Ágnes, mint /felelősségtudatos/ következetes üzletkötő, hamarosan fel is hívta Józsefet, hogy s mint van, /mi változott/ találkozniuk érdemes, mert milyen fontos is a lépés, amit megtettek együtt, ki lehetne egészíteni.

Találkoztak is, majd hogy-hogynem, elindult egy újabb, modernebb megtakarítási szerződés, ugyancsak nyugdíjcélra, Józsefnek szánva. 2012-őt írunk ekkor.

Hasonló előzményekkel ezt megismételve ismét eljött Ágnes, aki elmondta /szakmai érvekre alapozva/ ("mennyivel jobb is az, ha több helyről lesz pénze"), hogy miért érdemes Józsefnek újabb megtakarítási szerződéseket indítania, majd 2013 októberében és 2014 januárjában is megkötött egy-egy megtakarítást /a jó jutalékra/ József nyugdíjára gondolva.


Mire találkoztunk, József az alábbi mérleggel rendelkezett:

- 2009 óta fizetett nyugdíjcélú befektetési egységekhez kötött biztosítási megtakarítás - értékkövetéssel eddigre 29 000 Ft/hó összeggel

- 2012 óta fizetett nyugdíjcélú befektetési egységekhez kötött biztosítási megtakarítás - értékkövetéssel eddigre 16 000 Ft/hó összeggel

- 2013 óta fizetett nyugdíjcélú befektetési egységekhez kötött biztosítási megtakarítás 15 000 Ft/hó összeggel

- 2014 januárja fizetett nyugdíjcélú befektetési egységekhez kötött biztosítási megtakarítás 10 000 Ft/hó összeggel


Egyéb változás: munkahelyváltás 2013 elején, jövedelem csökkent 98 000 Ft/hó mértékig.

Ha kicsit is gyanakvó vagy, legalább összeadtad: 70 000 Ft nyugdíjcélú megtakarítás, 98 000 Ft bevétel per hó.

Neked sem jött ki a negyvenhétezer...?




Összességében:

1. Biztosítási megtakarítást nem kötünk 10 év körülre, mert csak hosszabb távon van esélye "kitermelni a költségeket". (Kötöszködőknek: számos változótól függően.)

2. Ágnes mindjárt négyet is kötött Józsefnek, egyre rövidebb lejárattal, amiből következően fajlagosan egyre drágábbá váló szerződésekkel /húzott le négy bőrt Józsefről/ támogatta Józsefet célja elérésében.

3. A négy szerződésből az utóbbi három ugyanaz a termék.
(Magyarabbul: még csak rá se lehetett volna fogni, hogy "jobb a szolgáltatás, jobb a mögöttes befektetés", vagy bármi.)

4. 2014. január elseje óta a jogszabálynak (SZJA tv. VIII. fejezet 44/C §) megfelelő nyugdíjbiztosítások után évi 20%, max. 130 000 Ft új adó-visszatérítést lehet elhozni állambácsitól.
Noha az érintett pénzintézet is rendelkezik megfelelő termékkel, az Ágnes által Józsefnek megkötött két módozat (1+3 db szerződés) egyike sem felel meg a jogszabálynak.
(Ugyanis a jogszabály maximalizálja a megfelelő módozatok költségtartalmát, vagyis kisebb rájuk a jutalék...)

5. Az utóbb kötött három (azonos módozatú) szerződés rendelkezik ingyenes árfolyam-figyelő szolgáltatással. (Az egyik legfejlettebbel a piacon.)
József egyik szerződése mellé sem került beállításra /elmondásra sem/ ilyen.

6. Az érintett pénzintézet több eszközalapja kétszámjegyű hozamot ért el az elmúlt évben. Ágnes természetesen /nem vállalta a vesződséget és felelősséget, hogy elmagyarázza/ felhívta József figyelmét a kihasználható trendre - ezért mind a négy szerződésben 100% ugyanaz a kötvényalap került megjelölésre befektetési eszközként évi 5,5% körüli hozamot realizálva.
(Magyarabbul: 10% felett is lehetett volna hozama az ügyfélnek.)



Ágnes tehát egy zsák pénzt /kihúzott József zsebéből/ keresett Ügyfelének, megalapozva a közvetítői szakma jó hírnevét, megszolgálva az Ügyfél bizalmát, és megfelelve mind az emberi etikai-, mind a szakmai elvárásoknak, saját lelkiismeretének, stb.






Nem hittem a szememnek.

Mikor hozzávetőlegesen kalkuláltuk, mekkora pluszköltséget fizetett ki József azért, mert nem értett a pénzügyekhez. Mert jóhiszeműen viszonyult valakihez, akiről semmi előzetes ismerete/tapasztalata nem volt.

És ezzel azt hiszem, mindent elmondtam.

Sokan azt hiszik, hogy a tanácsadójukat szakmai tudása, a befektetési piacon szerzett tapasztalata emeli az átlag fölé.
Persze - a számok világában, a gazdaságban, a hétköznapi életünkben szakértelem és tapasztalat nélkül nehéz eredményeket elérni - ha nem értünk a pénzügyekhez, gyakorlatilag a lehetetlennel határos.

(Hiszen a pénzünket csak a pénzpiacon keresztül tudjuk kezelni, a piaci szereplők (bankok, biztosítók, pénztárak) nagy része pedig nem egyszerűen a saját érdekét helyezi a miénk elé, hanem igyekszik kihasználni az információ- és ismerethiányból fakadó hátrányos helyzetünket.)


Én vallom, hogy a bizalmat kezdetben ki kell vívni a tudásunkkal, majd évek alatt meg kell szolgálni a hozzáállásunkkal.*



Talán a fenti történet jól példázza, hogy egy közvetítő-tanácsadó megválasztásánál a szakmai tudás mellett legalább olyan fontos (ha nem fontosabb) a referencia.
Mert a szakmai elkötelezettség, az etikus magatartás csak idővel mutatkozik meg - ha van egy ajánló, aki véleményét, első tapasztalatait megoszthatja velünk, segíthet, hogy megalapozottabban előlegezzünk meg bizalmat.





* A bejegyzés szerzője maga is független közvetítő-tanácsadóként él és dolgozik. Új ügyfelekhez elégedett, régi ügyfelek ajánlása útján jut. Célja a vállalata cégfilozófiájával összhangban évtizedeken át egy-egy család mellé állni, vállalva nem csak a szerződések kiválasztását, de a velük elért eredmények felelősségét is évek múltán.