Hiteled van / a barátodnak van hitele? Akkor ez a cikk Neked szól!

Ez a rövid bejegyzés Neked szól, 

ha az elmúlt 10 évben vettél fel hitelt.

Alábbi gondolatmenet szélesebb körű megosztása mellett döntöttem, mert

• jól mutatja, mennyire könnyű félreértelmezni a kapott információkat, 
• mennyire torz kép élhet egy hétköznapi ember fejében a saját, hosszútávú kötelezettségeiről,
• mekkora az a kockázat, amelyet ma épp annyira alábecsülnek itthon, mint anno a devizahitelekét.

Az előzmény röviden:

30-as pár, 2-3 éve találkoztunk, beszéltünk az anyagi célokról, tervekről.  Bár az ajánlójuk régi jó ügyfelem, nekik barátjuk, sőt évek óta eredményes munkakapcsolatuk is van, mégis a bizalom, a szimpátia, stb. nem volt elegendő ahhoz, hogy a fajsúlyos döntésbe bevonjanak, mikor házat vettek, hitellel, 2018 elején. (Egy kisebb szerződést kötöttünk, amellyel eddig ~ 200-250 000 Ft adó-visszatérítést profitáltak.)

Saját maguk jártak utána a hiteles kérdésnek, majd az egyik legrégebbi bank hitele mellett döntöttek.

Pár napja találkoztunk - hiszen a munkám része a "monitoring" is, azaz a változások lekövetése úgy a család terveiben, lehetőségeiben, mint előnyt kovácsolni piaci változásokból a család boldogulásáért.
Leültünk tehát beszélgetni, mi történt velük a költözés óta, apropó volt a családtervezés témaköre, és az ennek kapcsán kihasználható többlet-támogatások kérdésköre. Mintegy mellékesen kérdeztem csak rá, milyen hitel mellett döntöttek végül, mikor megvették a házat.

A Válasz: "Teljes futamidőre kamattámogatott hitelünk van, annál aligha kapnánk jobbat..."

 Mivel a "régi Otthonteremtő" hitelhez volt max. 20 éves állami kamattámogatás, és az utóbbi években nem volt reális az alacsonyabb kamatú "sima lakáshitelekkel" szemben ezt választani, kételkedni kezdtem, nincs-e valami félreértés ebben - elkértem hát a szerződésüket, hogy biztosra menjünk.

Az eredményt előzetesen konyhanyelvre lefordítva igyekeztem összefoglalni számukra:

Sziasztok!

A küldött szerződés alapján az alábbi pontosításokat, illetve kockázatokat fogalmazták meg a kollégák:

Pontosítás 1.: a hiteletek nem "kamattámogatott" (ahol az állam ad garantált kamattámogatást), hanem kamatkedvezményt kaptatok az "Bank"-től.

Pontosítás 2.: "a kamatkedvezmény a teljes futamidőre szól" - a kapott kamatkedvezményből (2,1%) 1,5%-ot vállalt a futamidő végéig az "Bank" (ld. szerződés 14. oldal, utolsó előtti bek.), 0,6%-ot részben feltétel teljesítéséhez köti, részben az "aktuális hirdetményben megállapítottnak" hivatkozik.

Ez azt jelenti, hogy 0,6%-ról gyakorlatilag szabadon dönthetnek, amikor akarnak. Ha pl. úgy döntenek, hogy ezt tovább nem biztosítják, akkor a jelenleg fizetett kamatotok úgy emelkedik, hogy az nem minősül szerződésmódosításnak. (kb.6%-os törlesztőemelkedésnek felelne meg)



Kockázatok

1. Helyes volt a sejtésem az elmondottak alapján - a szerződésetek nem "fix kamatozású", illetve nem "5 éves fix kamatú", hanem referenciakamathoz kötött.

A referenciakamat a hitelkamatotok alapja - itt a 3 havi BUBOR, vagyis 3 havonta változhat.

Ezen felül adódik hozzá a kamatfelár - ez az a 2,69%, amire az 5 év fixálás vonatkozik.

Valójában emiatt a kamatotok 5 éven belül is változhat, illetve változik is:

https://profitline.hu/Forinthitelesek-figyelmebe---Novekedesnek-indult-a-BUBOR-erteke--379020

Amikor felvettétek ezt a hitelt,  a 3havi BUBOR 0,03% volt, azóta 0,16-0,19% környékén jár** (vagyis meg ötszöröződött).

https://www.penzcentrum.hu/hitel/igy-keruld-el-a-kozelgo-hitelkatasztrofat-addig-lepd-meg-amig-meg-lehet.1074325.html


2. Így tehát a kamatkedvezmény-változtatás kockázata mellé társul a referenciakamat emelkedésének kockázata (már elkezdődött) - és ezt fogja "megfejelni" az 5 éves kamatfelár-periódus lejáratakor a kamatfelár emelkedése. (Időben ez épp a családalapítás első éveire esne, amikor a legkevésbé jönne jókor.)


A BUBOR-t 3-4% környékére várják - persze nem tudják előre megmondani, mikorra éri el ezt a sávot. Ám az év második felében már számítanak komolyabb mozgásra.


Ezek miatt erősen ajánlott a hiteletek "újragondolása", és valóban (legalább 10 évere) fix kamatozásúra való lecserélése. (Ez mindenképp költségekkel jár, ám a várható költségek kb. a harmadát teszik ki egyetlen % kamatemelkedés miatti törlesztőemelkedésnek az első 10 évben számolva.)

Többek közt erről és ezért is fogunk beszélni 5-én, következő alkalommal.

Nagyon egyszerűsítve 1% kamatváltozás kb. 10% törlesztő-emelkedést okoz, így minden % kamatnövekedés kb. +720 000 Ft többletbefizetést jelentene náluk az első 10 évben. Márpedig 10 év ilyen szempontból hosszú idő - a kamatfelár-periódusuk is épp kétszer fordul addig...

Ha tehát 

• 2008-2009 óta vettél fel lakáshitelt, vagy
• netán még forintosított devizahiteled van,

jó szívvel javaslom, hogy szedd elő a paksamétát a fiókból, nézd meg, hogy mit is fizetsz pontosan, és ha kicsit is bizonytalannak érzed magad ebben a témában keress számodra hiteles tanácsadót, aki segít eldönteni, mit érdemes tenned - most!


Kapcsolódó bejegyzések:
https://tobbetesszel.blogspot.com/2018/03/lakashitelt-veszel-fel-egy-sokat-ero.html
https://tobbetesszel.blogspot.com/2017/06/egy-lepes-ami-evekre-pozitivabb-iranyba.html


**
#Update_2020.07. - A 3 havi BUBOR ~0,74%-on áll jelenleg.